Станет ли второе десятилетие электронной наличности последним для нее?

«Цифровые деньги?! Что это? И зачем? — спросила меня знакомая. — Мало нам наличных в трех валютах и банковских карт? Зачем усложнять себе жизнь?» На первый взгляд, действительно, кажется, что цифровую наличность придумали параноики, озабоченные исключительно тем, чтобы никто не знал, откуда они берут деньги и на что тратят. Однако все не так просто. В России основной оборот торговли и услуг, конечно, наличный. Но есть много ситуаций, когда использование как наличных, так и «пластика» непрактично. Обработка пластиковой карты (см. материал в этом номере) требует времени, а наличными не заплатить по телефону или в интернете. И именно там, в интернете, и родились цифровые деньги.

Началось все со статьи Дэйвида Чаума «В поисках электронной анонимности», которая появилась в журнале Scientific American в августе 1992 года. Впрочем, перевести название статьи «Achieving Electronic Privacy» можно как угодно, ведь аналога слову «privacy» в русском языке просто нет, как и понятия, которое оно обозначает. В статье основатель компании DigiCash Inc. (которая, кстати, уже давно перестала существовать) изложил математические основы нового явления — цифровых денег. И пусть его компания давно уже приказала долго жить, все сегодняшние системы цифровых денег работают на принципах, сформулированных 10 лет назад.

Вопроса «зачем» перед Чаумом не стояло — он хотел обеспечить электронным финансовым операциям анонимность, сопоставимую с той, которая присуща операциям с наличными, сохраняя преимущества электронных платежей. В России, которая куда менее компьютеризирована, чем Америка даже десятилетней давности, предпосылки создания цифровых денег все же нуждаются в разъяснении.

В стране, где любой чих попадает в ту или иную базу данных, даже законопослушный человек со временем начинает чувствовать себя неуютно.

Финансовая группа, которой принадлежит банк, страховая компания, аптека и супермаркет возле вашего дома, знает о вас почти все — от того, какие покупки и как часто вы делаете, до ваших болезней, планов на отпуск и прочего, прочего, прочего. В Америке рассказывают даже душераздирающие истории о том, что в судах при рассмотрении дел об опеке над детьми в ход вотвот пойдут аргументы вроде «Он (а) все время покупает ребенку чипсы (вот выписки со счета, а вот чеки из кафе), что вредит здоровью ребенка. Следовательно, этот факт свидетельствует о том, что это плохой родитель». До такого пока не дошло, все к тому идет. Так что нетрудно понять мотивы автора той работы.

Как же это работает

Цифровые деньги удобно представлять себе по аналогии с бумажными деньгами — как купюры. Но если бумажные купюры бывают только оговоренных номиналов, то цифровая купюра может иметь любое достоинство. Бумажную купюру выдает центральный банк, а цифровую — уполномоченный агент. Им может быть банк, магазин на углу, банкомат или даже друг Васёк (если, конечно, вы ему доверяете). Фактически, цифровая купюра — это число, обозначающее ее номинал, подписанное агентом при помощи цифровой подписи (про то, что такое цифровая подпись на примере PGP, «Популярная механика» писала в феврале 2003 года, но, учитывая важность этой темы, мы обязательно к ней вернемся). Бумажные деньги подделывают. Чтобы защитить цифровые деньги от подделки (ведь это просто число), предложено было два способа. Оба сегодня применяются, и каждый из них дал начало собственному направлению развития цифровой наличности.

Первый способ — «визировать» каждую операцию с цифровыми деньгами в уполномоченном учреждении. То есть, фактически, предлагалось сделать цифровые купюры одноразовыми. Выписал, использовал (передал партнеру по сделке), сдал агенту. Если агент всего один, то такая схема ничуть не лучше банковских переводов: он будет знать буквально все обо всех движениях денег. Но прелесть схемы в том, что агентов может быть сколь угодно много, если все они доверяют друг другу. Тогда появляется возможность анонимизировать (или «отмывать») деньги. Надо ли говорить, что такая схема не вызвала воодушевления у властей ни одной страны в мире. Поэтому в полной мере такая система и не была реализована. Вообще, все системы цифровых денег «первой волны», можно сказать, умерли. На сегодня более или менее соответствуют этому методу системы WebMoney (www.webmoney.ru), egold (www.egold.com) и Яндекс-деньги (money.yandex.ru). Более или менее — хотя бы потому, что их много, они несовместимы и даже не все имеют «шлюзы» для перевода денег из одной в другую.

Второй способ тоже неплох. Предлагалось возложить защиту от копирования (подделки) цифровых денег на защищенные микросхемы (например, чиповые смарткарты). В такой карте мог бы быть устроен электронный кошелек, в котором бы лежали цифровые деньги. Как и с обычным кошельком, его потеря обернулась бы потерей всех хранившихся в нем денег. Этот способ идеально подходит для компаний — процессоров пластиковых карт, особенно в свете их перехода на смарткарты.

Но они не слишком торопятся, опасаясь за свой основной бизнес — обработку транзакций.

Дело в том, что транзакций в обычном смысле при работе с электронными деньгами не существует. Тут можно упомянуть проект VISA CASH (visa.com/visacash).

Эрзац

В отсутствие достойного предложения собственно цифровых денег возникло множество эрзацсистем. Они не являются системами цифровых денег в чистом виде и в большинстве своем паразитируют на несовершенстве и негибкости современной банковской системы и системы расчетных карт. Эти системы, фактически, представляют собой надстройку над вашим банковским счетом и позволяют делать то, что ваш банк сделать для вас не удосужился: проводить любые платежи, не выходя из дома, принимать платежи с расчетных пластиковых карт, организовывать периодические платежи и т. п. Подчеркнем, что весь этот сервис мог бы предоставлять вам ваш банк, но вы, частный клиент, ему в настоящее время малоинтересны. К таким системам относятся западные PayPal (www.paypal.com), Yahoo! PayDirect (paydirect.yahoo.com), c2it (www.c2it.com) и местные CyberPlat (www.cyberplat.ru), Assist (www.assist.ru).

Есть совсем уж курьезные системы вроде РАПИДА (www.rapida.ru) — вы заказываете карту (или покупаете ее). Затем монеткой стираете краску с первого из девяти паролей, которыми снабжена карта, и проводите первый платеж по телефону или в интернете. Затем второй и т. д. До девяти. На момент последнего платежа нужно обязательно израсходовать все средства с карты, иначе они пропадут. Отметим, что при всей курьезности это довольно остроумное решение для страны, где банковская система развита очень слабо.

И все-таки «пластик»

И все-таки это временные решения. Опыт показал, что никакой анонимности системы цифровых денег все равно не дают. Так зачем нужны какие-то замены полноценным расчетным картам, которые, к тому же, скоро станут вполне защищенными?

Не нужны. Кроме того, выяснилось, что, как только цифровые деньги выходят из интернета в реальный мир, их обработка становится чуть ли не дороже обработки «пластика». Поэтому рынок цифровой наличности продолжит чахнуть и со временем отомрет даже в России, где полноценной банковской системы еще ждать и ждать.

Статья опубликована в журнале «Популярная механика» (№6, Июнь 2003).